Le crédit à la consommation
Avant de vous engager, pensez à faire le tour des organismes de financements afin de comparer toutes les offres et surtout celle qui sera le plus adaptée à vos besoins.
Que ce soit un crédit classique ou une LOA (location avec option d’achat) appelé aussi leasing, il faut bien comparer le taux ou le TEG ( taux effectif global ), les assurances qui sont proposées et à quel prix, sur quelle durée et le coût total de votre emprunt. Faire jouer la concurrence est un bon moyen d'obtenir des réductions ou des cadeaux.
Pour obtenir un crédit à la consommation, il est préalablement conseillé de bien évaluer sa situation financière, car une fois engagé et le délai de rétractation dépassé vous ne pourrez plus revenir en arrière. Sachez aussi que le fait d'avoir un Co-emprunteur autrement dit une personne qui se porte caution, augmentera vos chances que votre prêt soit accepté.
Il vous sera demandé de présenter quelques justificatifs à savoir:
- Photocopie de votre pièce d'identité recto verso et celle du Co-emprunteur
- Pour les salariés: 2 derniers bulletins de salaire ainsi que ceux du Co-emprunteur
- Pour les retraités: bulletin de retraite et pension
- Pour les artisans et commerçants: bilan et compte de résultats
- 1 avis d'imposition pour les professions libérales
- 1 justificatif de domicile ERDF ou téléphone.
- 1 relevé d'identité bancaire (RIB)
- 1 chèque annulé
- Éventuellement le bon de commande ou le devis de votre projet
Une fois votre dossier rempli et étudié, si vous l'avez contracté en agence ou auprès de votre banque ou même sur internet, l'acceptation ou le refus vous sera transmis immédiatement c'est ce qu'on appelle « la réponse immédiate », et il vous ne restera plus cas relire la proposition ainsi que les Conditions Générales du contrat.
N'hésitez pas à demander à votre interlocuteur des renseignements supplémentaires au cas où vous auriez des doutes. Une fois signé il vous sera remis un exemplaire ainsi qu'à la personne s'étant portée caution avec en bas de page un bordereau de rétractation, car vous avez 7 jours ouvrables pour annuler votre demande par lettre recommandée AR conformément à l'Article L311-15 du code de la consommation.
Si vous avez souscris à une assurance une notice sur les Conditions générales à l'assurance devra également vous être remise.
Si vous avez effectué votre demande de crédit par internet, il vous faudra remplir votre dossier en ligne, bien le relire et ensuite le valider.
Les Conditions Générales sont exactement les mêmes que celles en agence, sauf que vous pourrez imprimer votre exemplaire mais dans tous les cas il vous sera expédié par voie postale et il vous sera demandé de le signer et de renvoyer les pièces demandées. Votre dossier restera valable 15 jours après la date de souscription dans le cas où vous ne donniez pas suite à l'offre consentie.
Toutes les demandes de prêts sont étudiées par les établissements financiers quels qu'ils soient, ça leur permet de contrôler que vous n'êtes pas fiché BDF dans le jargon français (Banque de France) ainsi que CPII (Centrale professionnelle d'informations sur les impayés) ou CPF (Fichier Central des Chèques impayés).
Ces vérifications sont essentielles car elles permettent de voir que vous n'avez pas eu d'incidents de prélèvement ou bien de chèques impayés. Si vous vous trouvez dans un de ces cas, votre crédit sera systématiquement refusé. C'est la Banque de France qui gère ces fichiers Nationaux afin d'éviter le surendettement et les fraudes.
Le délai de rétractation d'un crédit à la consommation
- Vous disposez d'un délai de rétractation de 7 jours ouvrés, mais ce délai peut être ramené à 3 jours si la livraison est prévue dans les 3 jours. Si la livraison est effectuée entre le 3ème et le 7ème jour, le jour de livraison devient alors le dernier jour du droit de rétractation.
Pour une vente à domicile le délai de rétractation ne peut être inférieur à 7 jours, même si la marchandise est laissée au domicile de l'acheteur.
